借入金利、8月から上がります－日銀利上げに伴う会社と家計への影響

京都市西京区の会計・税理士事務所　渡利会計事務所です

日銀が6月に政策金利を年1.0％へ引き上げたことを受け、大手銀行の短期プライムレート（短プラ）が8月3日から年2.375％に上がりました。短プラとは、銀行が業績の良い企業に1年以内で貸すときの最優遇金利のことで、会社の変動金利の借入れも変動型の住宅ローンも、多くはこの短プラを基準に利率が決まります。この影響が「誰に・いつから」及ぶのかを整理しました。

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会社は8月から、住宅ローンは来年1月から中身が変わる

時期	誰の話か	何が起きるか
6月16日	日銀	政策金利を0.75％→1.0％に引上げ（約31年ぶりの水準）
8月3日〜年内	会社の借入れ	大手行の短プラが2.125％→2.375％（＋0.25％）に。短プラ連動の変動借入は、契約ごとの金利見直し日が来たものから順に新しい利率へ
10月1日	住宅ローン	変動型の基準金利を同じく＋0.25％程度に見直し（4月・10月の年2回が一般的）
来年1月の返済分〜	住宅ローン	10月に見直した新しい利率での計算が始まる。ただし毎月の返済額そのものは据置きが一般的で、変わるのは利息と元金の内訳

会社の借入れは、8月以降、契約ごとの金利見直し日が来たものから順に上がります。見直しは3か月ごと・6か月ごとが多く、遅くとも年内には大半の変動借入が新しい利率になります。一方、住宅ローン（変動型）は10月1日に利率を見直し、新しい利率での計算が始まるのは来年1月の返済分からというのが一般的な流れです（時期は銀行・商品により前後します）。

日銀は物価高への対応として段階的に利上げを進めており、政策金利1.0％は1990年代半ば以来、約31年ぶりの水準です。信用保証協会の保証付き融資も、その多くが短プラ等に連動しています。

会社への影響——変動借入5,000万円で年12.5万円の増

影響を受けるのは、変動金利・短プラ連動の借入れがある会社、当座貸越、そしてこれから新規・借換えで借りる方です。例えば変動借入が5,000万円なら、＋0.25％で支払利息は年約12.5万円増。利上げはこの間段階的に続いているため、累計ではさらに大きな負担増となります。一方、固定金利の期間中の借入れには影響しません。

住宅ローンへの影響——返済額は変わらず、中身が変わる

住宅ローンの変動型には「5年ルール」（元利均等返済では5年間、毎月の返済額を据置き）と「125％ルール」（見直し後の返済額は従前の1.25倍まで）があり、来年1月以降も毎月の返済額そのものは変わりません。変わるのはその中身で、利息の割合が増え、元金が減りにくくなります。返済額が上がるのは5年経過後の見直し時です。なお、ネット銀行を中心にこれらのルールがない商品もあり、その場合は1月から返済額そのものが上がります。ご自身の契約がどちらかをご確認ください。